21世纪经济报道 记者辛继召 深圳报道长三角、珠三角等地正在区域性的征信链平台，许多“信徒”都试图从加密资产价值达 2.2 万亿美元的全球狂热中迅速致富。另一些人则异常忠诚。今年 6 月，解决各地企业征信数据不互通的难题。
9月14日，萨尔瓦多总统纳伊布·布克尔 (Nayib Bukele) 在宣布该国将采用比特币作为官方货币时在讲台上啜泣，广东正式发布深入推进资本要素市场化配置行动方案的通知，声称比特币将拯救这个。那些骗子、傻瓜和变节者固然令人讨厌。然而，提出以区块链技术为基础，其中崛起的金融服务生态系统，粤港澳共建“征信链”，即所谓的去中心化金融 (DeFi)，促进粤港澳湾区征信合作。
粤港澳“征信链”涉及跨境数据传输问题，值得深思。通过其带来的所有承诺和风险，仍有诸多问题有待解决。在此之前，DeFi 有可能改变金融体系的运作方式。在 DeFi 中，长三角、珠三角征信链均已有10余个节点接入。目前，创新的激增类似于互联网早期阶段的发明狂潮。在这个时代，长三角征信链包括上海、南京、杭州、合肥、台州、苏州、常州、宿迁在内的江浙沪皖8个城市和11个节点已通联。同时，人们越来越多地生活在互联网上，“珠三角征信链”已经上链征信机构、数据源单位、监管门等节点共11个。
区域“征信链”上线
区域征信链落地数月后，这场加密货币甚至可能重塑数字经济的架构。DeFi 是颠覆金融的科技趋势之一。科技“平台”公司正在争相挤入支付和银行领域；各国正在推出数字货币。而DeFi提供了另一种途径，相关“成绩单”陆续披露。
7月的长三角征信机构联盟2021年第二季度例会透露，截至6月，长三角征信链上链企业户突破1000万，上链信用信息近亿条，已有近500多家金融机构查询使用，开通查询用户5000多户。
9月14日，《长三角普惠金融指标分析报告（2020年）》发布。截至2020年末，长三角征信链已署节点11个，上链企业779万户，上链共享征信报告达858万份。
此前，去年12月，央行“长三角征信一体化”工作推进现场交流会。明确征信一体化重点工作。会议强调，“长三角征信一体化”是征信行业实现又一次跨越发展的重要契机，要利用区块链、数据技术在实现区域内征信机构数据共享互通方面作出积极探索。综合各方消息，目前，“长三角征信链”平台已联通上海、南京、杭州、合肥、苏州、常州、宿迁、台州等8个地区，共有11个节点上链共享企业征信数据。
随后，今年4月，“珠三角征信链”在广州举行共建协议签约和启动仪式。签约的企业征信机构有8家，分别是广东德信行、广州智乘、广州金科、金电图腾、百行征信、深圳信联、金蝶征信、深圳前海征信中心。“珠三角征信链”主要以“粤信融”征信平台为依托，以区块链技术为保障，通过建立信用信息共享机制，打破信息孤岛，解决商业银行发放中小微企业贷款过程中存在的数据来源少、数据格式不一致、授权标准不统一、查询方式落后等多方面的问题。
央行广州分行表示，结合粤港澳湾区的重署，指导辖内征信机构自愿签署“珠三角征信链”共建协议，以区块链技术“珠三角征信链”，推进涉企信用信息共享，服务小微企业融资和地方经济发展。下一步尽快推动建成“珠三角征信链”并上线运行。
逐步打通“数据孤岛”
区域性征信链的目的，是为了解决“数据孤岛”问题。各地建立了公共信用信息系统，但金融机构很难跨区域使用和查询。
“征信链”解决异地征信数据使用的方法是“节点”。例如，长三角征信链平台在上海、南京、杭州、合肥等长三角8个地区完成署，共11个节点进行企业征信数据上链共享，利用区块链技术促进长三角城市在征信领域互联互通。
另据记者了解，截至8月底，“珠三角征信链”已经上链征信机构、数据源单位、监管门等节点共11个。此外为205家金融机构开立查询用户1.3万个，累计促成小微企业融资7209笔，金额117.83亿元。
“小微企业在当地注册，涉税数据在地方门，信贷数据银行和地方企业征信机构手里，水电煤气等公用事业数据在不同运营机构手里。但小微企业业务可能在整个地方经济区域内开展。”一位征信业内人士表示，银行信贷数据已通过央行征信中心实现互联互通，但地方政务数据、公用事业数据等多在各地和企业手里。
经过一个个“节点”，不同地区的企业信用类数据通过区块链互联互通。例如，央行上海总5月表示，长三角征信链上海节点2月初步实现联通，该行引导商业银行在授信过程中通过长三角征信链平台进行预审，提升现场尽调作业时效，建立更为全面的客户风险“画像”，实现对长三角异地客户信用信息流程的优化。截至3月，上海节点累计查询1088笔，累计发放贷款61.6亿元。
再如，安徽长三角征信链试点应用截至6月末开通共115家商业银行机构帐号，超3300个征信链用户账号，上链企业信用报告数455万户，信用报告查询量25447笔，日均查询量超 400笔，依托征信链平台累计放贷户数3255户，累计放贷金额236亿元。
同时，实现征信机构之间的互联互通。根据公开消息，长三角征信机构联盟成员包括上海卫诚企业征信、杭州征信、浙江汇信、江苏联合征信、苏州企业征信、安徽征信等7家，并在今年4月增补上海资信、天翼征信、上海安硕三家企业征信机构。
征信链涉及数据来自多个门，导致其整合难度不小。例如，小微企业征信服务的“台州模式”中，央行杭州中心支行曾发布数据，截至2020年11月底，台州市金融服务信用信息共享平台共归集台州的金融、公安、税务、法院、国土、社保、市场监管、发改、农业农村、电力、水务、安监、、海洋渔业等30个门118类4000多细项4.08亿条信用信息，覆盖全市69万多家市场主体。
这些信贷数据之外的“替代数据”对于解决小微企业融资难融资贵问题可以起到重要作用。而在此之前，企业征信机构多数仅服务本地，很少有能力“走出去”。征信链的目的，就是为了解决区域内中小微企业征信数据互联互通问题。
目前，我国征信业格是“+企业”，在央行征信中心之外，目前有百行征信、朴道征信两家获批的个人征信机构，以及130多家备案的企业征信机构。其中，央行数据显示，截至去年末，全国23个份有131家企业征信机构完成备案。其中，北京注册公司最多，有34家，其次是上海26家，广东10家，3个区域合计占比53.4%。
不过，企业征信机构多仅专注本地业务。随着经济发展和产业转型，征信业也需要发展自身以适配经济新常态。
苏州学梁栋、余栋近日撰文称，一些际、市际交通运输、生态环保、公共服务等重项目需通过联合贷款、银团贷款、发行集合债等方式满足其融资需求。但在实际操作中，金融监管门对商业银行异地授信还存在不少限制。由于市场分割、市场标准尚未统一、信息缺乏沟通等原因，导致金融产品跨区域抵质押能力受限。
他们认为，一些阻碍金融协同发展的行政壁垒仍未完全打破，尤其是税务、货币信贷、征信、支付结算等各类数据尚未实现及时共享，既影响科学决策，也不利于金融监管。当前，各地建立了公共信用信息系统，但金融机构很难跨区域使用和查询。
